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開催日：7/31（土）
場所：浅草橋3-1-3竹中シャルムスタジオ21
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本日のテーマ【保険商品に求める顧客満足感と営業ギャップ】

保険商品に求める顧客満足感と保険商品が本来重視すべき価値が
あるリスクヘッジとしての価値を顧客に理解してもらうことの間
には、まだまだかなりのギャップがあることを実感します。

某保険代理店向けの専門誌にこのあたりの本質をついた良い記事
が有りました。この情報は顧客とは反対側の営業側に対しての情
報なので、顧客にとってはより信憑性があり、参考になり得る情
報であると言うことが出来ます。

それは保険営業の落とし穴としてコメント記事です。
｢お金が貯まる｣｢保険で得をする｣という商品特性は全ての既存顧
客の満足感を確実に高めるために、営業側としては安易にそちら
の方向へと顧客を誘導しがちになると言うこと。しかし、保険制
度にはさらに重要な役割として、万が一の時の役割があり、その
ことに対して目的意識を持ってもらうという顧客信頼度の観点か
らのアプローチが必要だと言うこと。

さて、何故このような営業側と顧客側のギャップができるのかと
考えると保険というものの本質的な特性はリスクヘッジですから、
選択の際に確率的に割が合うとか得をするとかいうことを考えた
場合、リスクヘッジ目的に対しては、そもそも確率的には割が合
わないものであるという認識を持つことが本質にあるのです。
すなわち、万が一の保全の価値ならば割を考えることはそもそも
ナンセンスであり、この議論と各保険会社間の手数料比較を検討
することとは別問題なのです。


騙されないための投資教育を学んで自己防衛とさらにその知識を
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本日のテーマ【課税の実務概念が覆る最高裁判決】

年金払い方式の生命保険商品に対して相続税を課された後の所得
税の課税を違法だとした最高裁の判決が出されました。

門外漢の立場からこの判決を知ると、何を今更、2重課税は違法
であるという基本ルールから当然そういう結論になるではないか、
と思われるかもしれません。しかし、これが逆に実務に携わって
いる人にとっては、基本が覆されるようなインパクトがあるとい
う判決です。
この意識のギャップは何故起きるのか？　2つあると思います。
一つは課税する側の国税庁が実際に税金を徴収する段に際しての
課税解釈をしているということ。二つ目はその解釈を常識のもの
として現場としては日常の仕事をこなすために奔走しているため、
それ以上、思考回路がストップしてしまうこと。

さて、本日（7/10）も相続税に関するインパクトのある記事が一
面トップで目に飛び込んできました。

婚姻届を出していない男女間の子（非嫡出子）の相続分を法律上
の夫婦の子（嫡出子）の1/2とする民法の規定が、法の下の平等
を定めた憲法に違反するかどうかが争われた遺産分割審判で合憲
とされていた判例が、判例変更に必要な大法廷での再度の審判で
合憲判断が見直される可能性が出てきました。

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本日のテーマ【米金融規制法成立】

米金融規制改革法案が15日議会を通過したと報じられました。
ボルガールールが法律の基本哲学となっていて、狙いがはっき
りしています。リスク性の高いデリバティブ投資などで金融機
関が暴走するのを防止する狙いです。銀行は銀行。資本を投資
にさらすべきではないという主張が込められています。

銀行と証券の業務分離を定めたグラスリーガル法を80年ぶり
に復活させたという観点からも大きな規制改革と言えるでしょ
う。

特にデリバティブの規制は市場の安定性という観点からは必須
項目であるという思いは以前からあったので望ましい方向へ動
いた感があります。自由と規制は相反する概念ですが、基本的
には自由取引が望ましいのは企業家精神と金融サービス技術の
発展という観点からは望ましいはずです。その中でデリバティ
ブは原市場の安定性に寄与するという概念を私たちはなんとな
くこれまで常識的に受け入れてきましたが、事実はこの点が間
違っていて、デリバティブは潜在的に市場の不安定性を増幅さ
せる要因となる可能性のほうが高いということが分かったこと
です。


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本日のテーマ【後期高齢者医療制度12年度末廃止】

厚生労働省は2013年度に新たに導入する高齢者医療制度の新
骨格案を固めました。75歳以上の保険料負担を抑制する狙い
で、8割を国保へ移し、2割を2号被保険者のいる子供の被扶
養者に移すという骨格案です。

よくわからないのは高齢者が集中することになる国保の財源
をどうするのか新骨格案が出された段階で不透明なこと。
そもそも保険という概念にもかかわらず、給付と負担の関係
で世代間の負担格差がさらに拡大する方向になるという疑問。
現役世代の負担がさらに増大するのは間違いなさそうです。


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本日のテーマ【市場価格の模倣は賢明か？】

日経新聞コラム大機小機 (7/30)“市場価格の模倣は賢明か”は
市場というものの本質を付く評論でしたが、問題はこれに対して
年金運用戦略をどうするかです。

コラムを簡単に紹介すると次のようになります。

株価指数の動きを完全に模倣するパッシブ運用が投資理論に適っ
ていると、年金をはじめ多くの投資家が信じているが、市場価格
を模倣することが賢明なのは、山や谷を形成しながらも市場全体
が成長している場合である。
しかし、前世紀から今世紀初頭にかけてのITバブル、さらには
日本株式バブルとその後の20年間の苦悩が物語る現実は程度の
差はあれ欧米も市場の成長率が低下し、市場自体にそのまま便乗
していたら大きく間違う結果となってしまうという事実。

以下、省略。

さて、この評論を元に投機取引を促進させたいという思惑のある
業者ならば、次の3点を強調することでしょう。なお、投機取引
は年金投資には向かず、趣味としてのギャンブル投機に向くとい
うことであって、その善悪を論じるつもりはありません。
しかし、自助努力としての年金投資は趣味としてのギャンブル投
機よりも一般の人にとって優先順位が高いのは明らかです。

1.下落相場でも利益の上がるデリバティブを利用する。
2.市場価格が正しいのはせいぜい数ヶ月だから短期売買に徹する。
3.短期売買に徹するには売買手数料の小さいETFを活用する。

この意見は業者側の相当な思惑というバイアスが掛かっているの
ですが、そのバイアスを見抜けない投資家が多いのではないでし
ょうか？

ハッキリ言えることは短期売買になるほどギャンブルに近づくと
いうこと。下落相場で利益の上がる先物による反対ポジションを
使ったデリバティブ（個人でポジションをとっても基本は同じ。）
は結果的に無駄なコスト増になること。対策は反対ポジションと
いう手段ではなくアセットアロケーションに限ると言うこと。

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